Przedawnienie roszczeń kredytów frankowych – poradnik dla kredytobiorców

W ostatnich latach problem kredytów frankowych stał się jednym z najważniejszych zagadnień prawnych i ekonomicznych w Polsce. Tysiące kredytobiorców walczy w sądach o unieważnienie umów kredytowych, które zawierały klauzule abuzywne.

Sądy coraz częściej orzekają na korzyść konsumentów, unieważniając wadliwe umowy kredytowe. Jednak wciąż pozostaje kilka istotnych kwestii spornych. Jedną z kluczowych jest przedawnienie roszczeń kredytobiorców, które może zadecydować o tym, czy możliwe będzie odzyskanie nadpłaconych rat od banku.

Czym jest przedawnienie roszczeń w kredytach frankowych?

Zgodnie z Kodeksem cywilnym, roszczenia majątkowe po pewnym czasie ulegają przedawnieniu. Oznacza to, że po upływie określonego terminu bank może odmówić zwrotu nadpłaconych rat, a kredytobiorca straci możliwość skutecznego dochodzenia roszczeń w sądzie.

W przypadku kredytów frankowych przedawnienie dotyczy głównie zwrotu nienależnie pobranych świadczeń, czyli rat kapitałowo-odsetkowych wpłaconych na podstawie nieważnej umowy.

Rodzaje roszczeń w pozwach frankowych

W pozwach frankowych zwykle dochodzi się dwóch roszczeń:

• Ustalenie nieważności umowy kredytu – roszczenie niemajątkowe, które nie ulega przedawnieniu, ale wymaga tzw. interesu prawnego.
• Zwrot nadpłaconych rat – roszczenie majątkowe, które ulega przedawnieniu.

Aktualne terminy przedawnienia roszczeń frankowych

Obecnie obowiązują dwa terminy przedawnienia, zależne od daty wpłacenia raty:

• 10 lat – dla rat zapłaconych przed 9 lipca 2018 r.
• 6 lat – dla rat zapłaconych po 9 lipca 2018 r.
  (termin liczony do końca roku kalendarzowego)

Zmiana wynika z nowelizacji Kodeksu cywilnego w 2018 roku, która skróciła termin przedawnienia z 10 do 6 lat.

Kiedy zaczyna biec termin przedawnienia?

Teoretycznie przedawnienie biegnie oddzielnie dla każdej raty od daty jej zapłaty. Jednak w orzecznictwie ukształtowała się korzystna dla konsumentów interpretacja, zgodnie z którą termin liczy się od momentu, w którym kredytobiorca dowiedział się o wadliwości swojej umowy.

Stanowisko TSUE

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 22 kwietnia 2021 r. (C-485/19) stwierdził, że termin przedawnienia nie może upłynąć, zanim konsument nie uzyska wiedzy o nieuczciwych warunkach umowy.

To podejście zostało potwierdzone w kolejnych wyrokach TSUE oraz przez Sąd Najwyższy, m.in. w uchwale z 13 stycznia 2022 r. (III CZP 61/22).

Kluczowa data – wyrok TSUE w sprawie Dziubak (3 października 2019 r.)

Dzień 3 października 2019 r. jest uznawany za przełomowy w historii sporów frankowych. TSUE w słynnej sprawie państwa Dziubak (C-260/18) potwierdził możliwość unieważniania umów kredytów frankowych.

Od tej daty:

• media szeroko informowały o sprawie,
• świadomość kredytobiorców znacznie wzrosła,
• rozpoczął się lawinowy wzrost liczby pozwów.

Dlatego sądy mogą uznać tę datę za moment, w którym przeciętny kredytobiorca powinien dowiedzieć się o wadliwości swojej umowy.

⚠️ Uwaga!
Jeśli przyjąć tę interpretację, pierwsze roszczenia mogą zacząć przedawniać się już z końcem 2025 roku, jednak wyłącznie w odniesieniu do rat wpłaconych po 9 lipca 2018 r. do końca 2019 roku.

Dlaczego nie warto zwlekać z pozwem frankowym?

Każdy miesiąc zwłoki może oznaczać utratę prawa do odzyskania części wpłaconych rat. Szczególnie zagrożeni są kredytobiorcy, którzy:

• spłacali kredyt po 9 lipca 2018 r.,
• całkowicie spłacili kredyt w latach 2018–2019.

Przykład:
Jeśli kredytobiorca wysłał wezwanie do zapłaty w sierpniu 2018 r., ale do tej pory nie złożył pozwu, część jego roszczenia może być już przedawniona!

Jak zabezpieczyć swoje roszczenia – krok po kroku

• Skonsultuj sprawę z prawnikiem – najlepiej specjalizującym się w kredytach frankowych.
• Wyślij wezwanie do zapłaty do banku – najlepiej przygotowane przez pełnomocnika.
• Złóż pozew o unieważnienie umowy – przed upływem terminu przedawnienia.
• Monitoruj terminy – po 2025 roku część roszczeń może być nie do odzyskania.

Podsumowanie – działaj zanim będzie za późno

Przedawnienie roszczeń z kredytu frankowego to kluczowa kwestia, która może przesądzić o Twoich możliwościach odzyskania pieniędzy od banku.

• Dla rat wpłaconych przed 9 lipca 2018 r. termin wynosi 10 lat.
• Dla rat wpłaconych po tej dacie – tylko 6 lat.

Im szybciej podejmiesz działania, tym większa szansa, że odzyskasz całość nadpłaconych rat.

Nie czekaj, aż Twoje roszczenia się przedawnią!
Skontaktuj się z nami i sprawdź, czy możesz unieważnić swoją umowę kredytu frankowego oraz odzyskać nadpłacone pieniądze.

Zadzwoń teraz: +48 534 888 088

Napisz wiadomość: chf@ccka.pl

autor: adw. Bartosz Czupajło